論國有商業銀行在城鎮化建設中的作用——以工行黃石分行為例

2014-5-16 14:57:00  來源:東楚網   我有話說

  一、國有商業銀行對農村城鎮化建設的支持現狀

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    1.城鎮化的定義

  城鎮化是一個歷史范疇,同時也是一個發展中的概念。指的是農村人口不斷向城鎮轉移,第二、三產業不斷向城鎮聚焦,從而使城鎮數量增加、規模擴大的一種歷史過程。它主要表現為隨著一個國家或地區社會生產力的發展、科學技術的進步以及產業結構的調整,其農村人口居住地點向城鎮的遷移和農村勞動力從事職業向城鎮二、三產業的轉移。城鎮化的過程也是各個國家在實現工業化、現代化過程中所經歷社會變遷的一種反映。

  2.城鎮化的發展狀況

  由中國社會科學院當代城鄉發展規劃院、社會科學文獻出版社聯合創辦的《城鄉一體化藍皮書》指出,我國目前正處于工業化發展的中期階段。截至2007年,我國建制鎮達到20000多個,城鎮人口由2003年的52376萬增至2007年的59379萬,城鎮化率由40.53%上升至44.94%。2011年是中國城鎮化發展史上具有里程碑意義的一年,全國城鎮人口達到了6.91億,城鎮化率首次突破50%,達到了51.27%,這也就標志著我國城鎮化發展進入了一個快速發展期,科學技術、人口、資金以更快的速度向特大城市和大中城市地區聚集。

  在城鎮化快速發展的同時,城鄉收入差距不斷拉大,農業穩定增產增收基礎不牢固,農田水利設施依然薄弱,農業現代化水平總體不高,農民自主經營資金鏈存在缺口的問題依然存在。

 。ǘ┏擎偦ㄔO過程中國有商業銀行的支持現狀

  1.城鎮化建設中國有商業銀行支持率偏低

  由于城鎮化建設的投融資規模一般較大、沉淀成本高、建設周期與投資周期長,社會效益大而商業效益小,各商業銀行的支持率普遍偏低。

  國有商業銀行在上市前對沉淀的不良資產進行了剝離,上市后更是轉變了經營模式,采取了集約化發展的戰略,對資金進行了集中管理,對授信進行了集中處理,對客戶群體進行了集中營銷。其他中小商業銀行為有效控制信貸風險,做大資產規模,也逐步上收了放貸權限,縮小了貸款對象范圍。除了農業銀行之外,其他商業銀行的分支機構基本上從城鎮地區撤離,即便是保留下來的網點也大都將業務重點放在了吸收存款上。

  一方面,城鎮化建設中的基礎設施建設、公共設施建設屬于公共類產品,一般商業銀行很難選擇適當的擔保單位和有效的防范貸后風險,如貸后催收和貸后管理等;另一方面,城鎮化建設中私營企業的經營項目多集中于技術含量低、勞動密集程度高的行業,且經營內容大同小異,一般商業銀行很難像扶持城市企業一樣進行大量資本融資。如此一來,城鎮化建設成為了商業銀行不愿過多觸碰的“荒蕪地”。

  2.城鎮化建設中村鎮銀行投資上“力不從心”

  首先,我國現有的村鎮銀行規模上很難覆蓋亟待發展的城鎮、村落。就目前情況來看,一個村鎮銀行要同時服務許多村鎮,無論從資金上還是業務品種上,村鎮銀行都無法滿足如此龐大的業務需求。除此之外,村鎮銀行大多是由中小型商業銀行融資開設,仍處于摸索發展期,在技術支持和人員管理方面存在很大的欠缺。

  其次,村鎮銀行的風險控制制度不完善。從居民方面來講,部分居民并不了解村鎮銀行的組成情況,很多人將其看成一般的儲蓄金融機構,更有甚者將其看成是私人銀行,對其可靠性產生懷疑。從村鎮銀行方面來看,由于資本規模無法滿足村鎮建設的需求,村鎮銀行投融資對象多以個體經營者為主。而另一方面,村鎮地區個人征信系統并不完善,風險隱患頗多,逃廢金融債權時有發生,不良貸款率較高。

  再次,村鎮銀行業務品種較為單一,在村鎮居民的住房、消費等方面貸款規模尚小,再加上村鎮銀行沒有加入銀聯、尚無大、小額支付清算體統,更無法提供網上銀行、手機銀行以及商業匯票等業務服務,在業務開展上受到嚴重的束縛。

  一方面,商業銀行貸款權限持續上收,投資力度不足;另一方面,村鎮銀行無法滿足城鎮化建設的需求,供需的不平衡導致城鎮化建設投融資領域呈現空白地帶。

  二、工行黃石分行支持城鎮化建設的做法

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  工商銀行黃石分行(以下簡稱黃石分行)下轄有大冶、陽新兩個市縣級支行及11個城區支行,共有34個營業網點,資產類業務居同業第一。

  自2012年起,黃石分行為加強黃石環大冶湖新區建設,并提升社會形象,在經營方式成功轉型,提出了“找準、做實、出亮點”的縣域經濟發展方針口號,有針對性的開拓農村新市場,走進村鎮服務“三農”,支持城鎮化建設。

  1.拓寬融資范圍,支持農村企業生產經營

  黃石分行積極扶持縣域特色優質企業,大力支持農業產業化企業的技術研發、基地建設和農副產品的深加工與銷售,以提升企業的持續發展能力,帶動農民增收。該行結合當地村鎮的實際發展情況,利用當地產業優勢,重點支持白酒釀造、生豬養殖、速生林種植、水產養殖等項目的開發;積極扶持當地特色中小項目和礦產、仿古建筑、挖掘業的發展。大冶支行先后為6家企業開辦了“應收賬款質押”國內保理業務,余額達4180萬;由勁牌酒業提供保證,采取“預付款融資+存貨質押”的方式,為山力興冶薄板一次性融資3500萬元,共為當地鄉鎮企業辦理預付款融資業務4400余萬元。

  2.開辦個性化業務,支持縣域經濟可持續發展

  黃石分行尋求新的業務發展方向,創新服務方式,積極向上爭取信貸新品種。為了能更好的支持縣域經濟,服務鄉鎮企業,先后推出了存貨抵押、林權質押、船舶抵押、養殖水面承包經營權抵押、非標準倉單質押、出口退稅賬戶抵押、商戶聯保、“房地產+存貨”組合抵押、公務員擔保等信貸產品,加強銀企之間的合作,推動當地經濟的中可持續發展。

  陽新黃顙口鎮小龍蝦養殖專業合作社是全省20個小龍蝦繁養基地之一,是黃石地區唯一的小龍蝦繁養基地。陽新支行加強與專業養殖合作社、重點農業產業化龍頭企業合作,為其開辦了網上銀行和其他金融服務,為其進一步的市場拓展和辦理融資業務提供了便捷。除此之外,該行還新增了美旅箱包、宋記金行、通順瀝青拌合站3戶小微企業貸款共1100萬元。

  3.采取多種結算方式,支持農民增收致富

陽新縣支行積極參與農村城鎮化建設,在做好縣城關業務市場的同時,拓展農村市場,將農村市場作為帶動個金業務增長的一個重要支撐點,以農村外出務工人員、種養殖戶、個體工商戶為營銷重點,以電子銀行、信用卡、POS、個貸、理財產品為切入點,通過進村入戶等走訪方式拓展農村市場,服務農民工群體。截止2012年,該行已在7個鄉鎮設立助農取款點16個,發卡1470張,為當地居民的資金流動提供了便捷服務。

  大冶支行大力推行助農取款點服務,經過上下聯動、深入調研、策劃方案、部署落實等方式進行完善推進,已成功在新美、殷祖、金山店、靈鄉等村鎮設立助農取款點,發福農卡2000余張,為外出務工人員的資金回籠提供了“家門口”服務。

  4.開展特色活動,支持新農村建設

  黃石分行根據大冶市礦產業良好的發展勢頭,結合當地的特色經濟,大力支持縣域優質個人客戶,尤其是縣域行政事業單位和優勢企業的高端個人客戶,同時也維護好中小企業主及礦老板、房地產商、第三方存管高端客戶,穩定了一批私人銀行客戶群體。2012年5月大冶支行財富中心在湖北省分行私人銀行中心的現場指導下,成功與客戶簽訂了黃石分行首筆《私人銀行服務協議》。

 。ǘ┕ば悬S石分行在支持城鎮化建設中存在的問題

  1.支持手段較為單一,難以滿足市場需求

  多品種金融業務推廣的欠缺不僅難以滿足當地居民的業務需求,更重要的是不能將村鎮居民的經濟觀念與城鎮化發展相適應。雖然黃石分行將村鎮居民的收入作為個金業務新的增長點和重點服務對象,但是支持手段較為單一,難以滿足村鎮居民的多種需求。          

  在市場經濟快速發展的今天,村鎮居民的社會保障體系尚未發展成熟,農業保險供給量存在巨大的缺口,農民生活的安定缺乏相應的保障。此外,黃石分行過多的將支持城鎮化建設的金融服務局限于基本的存、貸、匯上,較之教育儲蓄、助學貸款等服務品種鮮有推廣。

  2.支持對象較為局限,不能平衡發展

  在支持農業產業化發展中仍將投融資對象重點放在具有規模的縣域企業中。對于規模小、缺乏知名度但急需發展的個體私營企業缺乏融資力度,存在擔保體系不健全,準入“關卡”多,貸款抵押手續繁雜,收費高等現象。

  一方面規模成熟、有發展基礎的縣域企業可以通過多種融資渠道獲得資金投入,為企業的進一步發展保駕護航;另一方面尚處在發展階段,規模較小但具有發展潛力的村鎮個體私營企業由于資產不足,技術含量不夠高而得不到進一步發展的資金。雙方的融資差距將進一步拉大村鎮居民的經濟收入差距,不利于城鎮化建設的均衡發展。

  3.村鎮基礎設施建設融資需求難以得到支持

  城鎮化中基礎設施建設的資金需求主要集中于通信設施、道路、住宅、公共設施建設等方面。近幾年來,國家預算內投資對基礎性項目的資金支持率呈逐年下滑的趨勢,城鎮化建設的資金需求大都轉移到金融機構的融資上。但由于城鎮化建設項目一般具有投資規模大、沉淀成本高、建設周期長、回報率不明顯等特點,黃石分行的融資規模有待發展。

  陽新縣是國家級貧困縣,其下轄的部分村鎮財政相當困難,村鎮內的基礎設施建設資金多以村民與建筑隊籌措為主,金融機構的融資占比顯得少之又少。

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    1. 完善服務種類,強化服務功能

  應充分發揮對當地經濟市場的信息靈通優勢,搶占市場先機,積極主動地為農村各類經濟組織提供金融咨詢服務,轉變以往單純的存貸匯服務為信息綜合服務。

  隨著城鎮化的發展,越來越多的村鎮居民會遷居城鎮,將會帶動黃石城區第三產業的發展。黃石分行除了對遷居城鎮的居民開展購房貸款和汽車貸款之外,可根據實際情況對此類客戶提供消費貸款。針對村鎮居民在社會保險方面存在“真空”地帶的現象,可在開拓教育儲蓄業務的同時向手頭有盈余的客戶推銷銀保產品,幫助村鎮居民在理財的同時也享有相應的保險服務。

  2. 轉變觀念,加大個體私營企業的融資力度

  不可否認,國有商業銀行在企業信貸業務方面存在“論資放貸”的現象,應努力克服同業中以企業大小區分信用額度的不良傾向,樹立“只要效益好,不再論大小”的觀念,加大個體私營企業的融資力度,扶持城鎮化建設中的短板。由過去支持追求產品銷售量,盲目擴大規模的粗放型生產企業轉向支持追求產品質量和生態環境的集約型發展企業。

  進一步完善授信審批制度,放寬“關卡”,提高工作效率。對于工行尚未設點但個體私營企業融資需求較多的村鎮地區,還可采取委托農村信用社貸款的形式,加大對個人私營企業的融資力度。

  3. 加大村鎮基礎設施建設投融資力度

  公共選擇理論認為,沒有任何邏輯理由可以證明公共服務必須由政府機構來提供,擺脫政府公共服務低效率和資金不足困境的最好出路是打破政府的壟斷地位,積極實行公共服務的民營化,建立起公私機構之間的競爭機制(E.S.薩瓦斯)。[3]

  為減少黃石市政府財政支出的巨大挑戰和壓力,幫助村鎮基礎設施建設擺脫資金困境,提升我行社會形象。黃石分行可以利用自身的融資優勢和對當地產業、項目信息靈敏度的優勢,向政府部門釋放積極的市場信號,爭取到政府政策上的傾斜和補貼上的支持,從而引導資源的優化配置。

  除此之外,黃石分行可針對政策性銀行所放的非政策性貸款進行置換,加大對村鎮基礎設施建設的投融資力度。

  三、結語

  黨的十八大報告對城鎮化建設作出了重要的部署,其中明確指出“堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路,促進‘四化’同步發展。”其中的城鎮化是信息化與農業現代化的樞紐,是工業化的堅實基礎。

  隨著城鎮化建設步伐的加快,單靠政府財政投入已難以維持。國有商業銀行在看到城鎮化建設中項目回報率低,村鎮居民貸后催收不方便、小微企業融資風險較高的同時,理應看到其中的發展機遇。

  為進一步支持黃石地區城鎮化建設的發展,工商銀行黃石分行在做好市場前期調研,項目規劃、投資對象審慎調查、貸款風險控制、貸后管理緊跟的情況下,還在服務縣域經濟、為小微企業融資、開辟村鎮業務市場、支持農村城鎮化建設中積累了一些經驗,樹立了航向標。

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